Фінансова грамота: що треба враховувати під час отримування кредитів

03.06.2014   14:58 — Агенцiя

Складна політична ситуація в Україні не дуже значно вплинула на обсяги ринків кредитування. Так, після кризи 2008 року, коли почалося падіння ринку кредитів, 2013 рік став першим, коли почалося зростання.

Однак за підсумками І кварталу поточного року Чернігівська область посідає останнє місце за обсягами кредитів, наданих фізичним особам. Наш регіон випередили навіть Тернопільська, Кіровоградська та Сумська області. Це відмітили учасники чергового засідання «Фінансового клубу», що пройшов у Чернігові в рамках соціально-освітнього проекту Банку ПІВДЕННИЙ. З чернігівськими журналістами зустрівся начальник кредитного відділу філії Банку ПІВДЕННИЙ в Києві Юрій Юровський.

«Лідером з видачі кредитів є Київ і Київська область. Це зрозуміло, адже найбільший показник буде в містах, які найбільш економічно розвинені, де найбільший дохід. На другому місці з видачі кредитів – Дніпропетровська область, на третьому – Одеська, за нею йдуть Донецька, Харківська та автономна республіка Крим», - коментує показники столичний експерт. Ще одна тенденція на ринку кредитування: в структурі кредитів фізичних осіб за цільовим використанням суттєво зросла частка кредитів на споживчі потреби та знизилася частка цільових кредитів (тих, що призначені для придбання чи ремонту нерухомості). 

Найбільше кредитів на сьогодні видає Приватбанк. Цей банк станом на 1 квітня 2014 року видав своїм клієнтам 24 млрд. грн. На другому місці – «Дельта-банк» (21,4 млрд.) на третьому – «Укрсоцбанк» (13,7 млрд.) Ставки кредитування практично не змінюються і майже всюди однакові. «Динаміка така: валютні кредити ми не видаємо, в Україні це заборонено, тому ставка кредитів у гривні зростає. Це дані НБУ. Однак в кожному банку і в кожному окремому випадку ставки будуть різні. В середньому на кінець минулого року іпотечні кредити на придбання нерухомості видавалися під 18-25% річних», - підсумовує Юрій Юровський.

В залежності від можливостей та статків банк розробляє свою кредитну політику. «Якщо ми залучаємо депозити фізичних осіб під 18% річних, то розраховувати на те, що ставка по кредиту буде меншою, ніж 18% і навіть 18% - марна справа. Така ставка тримається за рахунок того, що банку повертають валютні кредити, що видавалися ще в 2008 році під 14% річних, - пояснює п. Юровський. – Крім того, ставка не говорить про загальну «вартість» кредиту, тому що на цю цифру впливають багато факторів. Ставка – це тільки частина вартості, тому уважно читайте кредитну угоду, перш ніж поставити в ній свій підпис. Кредитка ставка 0% - це міф! Хтось обов’язково має платити за цей кредит».

Часто виникає питання, а що ж треба враховувати, коли плануєш брати кредит. Експерт банку ПІВДЕННИЙ надає чернігівцям такі поради: при оформлені кредитного договору уважно прочитайте текст і зверніть увагу на основні умови (сума кредиту, кінцевий строк погашення, процентна ставка по кредиту, розмір комісій), порядок та строки здійснення платежів за договором, відповідальність за невиконання умов договору, наявність права на дострокове погашення кредиту/розірвання договору та умови такого погашення. Окрім того, Банк має письмово повідомити позичальника про всі основні умови кредиту, в т. ч. про орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом, комісій та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо).

Упродовж дії кредитного договору Банку заборонено в односторонньому порядку змінювати розмір процентної ставки, якщо така зміна прямо не передбачена умовами договору із застосуванням індексів, інформація про зміну яких публікується в ЗМІ, а також утримувати будь яку додаткову плату, яка не була зазначена в договорі. Чернігівські журналісти поцікавилися також, якою є доля прострочених кредитів у загальному кредитному портфелі банків. З’ясувалося, що  станом на 01.01.2014р. вона становить 7,7%, тобто в порівняні із минулим роком зменшилась на  1,2%. Для того, щоб мінімізувати ризики невиплати кредиту, експерти рекомендують правильно оцінювати власну платоспроможність.

«Буває, люди беруть кредити на емоціях або під впливом друзів, сусідів. Кум купив автомобіль – і я також хочу! Спочатку треба правильно оцінити свої можливості: скільки я зможу в місяць платити за кредитом, адже будь-яка покупка – це додаткові витрати. Приміром, автомобіль потребує бензину, запчастин, техогляду, тобто ваші витрати збільшаться. Чи вистачить коштів сплачувати ще й кредит? Чи краще почекати, щоб зібрати кошти та взяти меншу суму? Треба розуміти, чим людина готова поступитися аби погасити кредит. Сьогодні у вас є робота, є прибутки, а що буде завтра? Треба розуміти, якщо раптом фірма закриється, то що ви будете робити, як будете погашати кредит? Хтось намагається забути, що в нього є кредит. Гадає, що банк багатий. Це помилкова думка. Банк в будь-якому випадку буде повертати кошти, продасть цей кредит колекторській компанії, понесе витрати, але повертатиме борг», - запевняє гість.

Упродовж роботи «Фінансового клубу» чернігівські журналісти цікавилися, чи може банк зменшувати кредитну ставку, в яких випадках це ймовірно, що буде з кредитами, які взяли колись жителі АР Крим, як вони їх повертатимуть, як працюють філіали Банку ПІВДЕННИЙ  на окуповані території, запитували також і про якісь особисті проблеми, просили порад у фахівця з кредитування. Тож ця зустріч була цікавою, корисною та пізнавальною! Чернігівські журналісти підвищили свою компетентність у сфері кредитування, дізналися про основні тенденції на ринку України.